Top

Zoveel invloed heeft een studieschuld op je maximale hypotheek

FINANCE, HOME

Lig jij als student regelmatig wakker van de vraag of je in de toekomst wel een hypotheek kunt krijgen met een studieschuld? Dan ben je niet de enige, want 73 procent van de lenende studenten in Nederland zegt om deze reden druk te ervaren, aldus een enquête van het Interstedelijk Studentenoverleg. De regie pakken door je te laten informeren over kwesties waar je je zorgen over maakt kan enorm helpen, schreef financieel analist Carl Richards onlangs in The New York Times.

Met deze wijsheid ging Twentyfour Flow over dit onderwerp in gesprek met hypotheek- en financieel adviseurs Jeroen van Wolde en Frank Calis van Hypotheco uit het Haren. Door middel van dit artikel proberen wij jou zo goed mogelijk te informeren over het effect van een studieschuld op je maximale hypotheek.

Minder lenen door studieschuld

Om maar meteen met de deur in huis te vallen: een huis kopen met een studieschuld is mogelijk, maar de impact van een schuld op het krijgen van een hypotheek kan groot zijn. De hoogte van de maximale hypotheek is namelijk niet alleen afhankelijk van hoeveel je verdient, maar ook hoeveel geld je maandelijks kwijt bent aan het afbetalen van andere leningen. Een studieschuld hoort hier dus ook bij.

Verschil tussen oud- en nieuw leenstelsel

Een studieschuld uit het oude leenstelsel wordt anders behandelt dan een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel. Wanneer jouw schuld onder het nieuwe leenstelsel valt heb je namelijk 25 jaar de tijd om het af te lossen. Een studieschuld uit het oude leenstelsel moet binnen 15 jaar worden terugbetaald. Hierdoor telt een schuld uit het nieuwe leenstelsel minder zwaar mee. Ben je vóór 1 september 2015 begonnen met een hbo- of wo studie? Dan valt jouw studieschuld onder het oude leenstelsel en telt deze voor 0,75% mee in de berekening van je maximale hypotheek. Je studieschuld valt onder het nieuwe leenstelsel wanneer je ná 1 september 2015 bent begonnen met een studie. In dit geval telt je schuld voor 0,45% mee in de berekening van de maximale hypotheek.

Wat betekent dat voor mij?

Je weet nu of jouw studieschuld onder het nieuwe- of oude leenstelsel valt en welke wegingsfactor dan van toepassing is. Aan de hand van concrete praktijkvoorbeelden willen we je laten zien wat uiteindelijk het effect is van een studieschuld op het krijgen van een maximale hypotheek. Bij deze voorbeelden gaan we uit van de volgende uitgangspunten:

– Hypotheekrente van 1,7%
– Rentevaste periode van 10 jaar
– Looptijd hypotheek van 30 jaar
– Hypotheeknormen van 2019
– Studieschuld van €15.000

Voorbeeld 1

Sophie verdient op jaarbasis  €40.000 bruto en heeft een studieschuld van €15.000. Ze valt onder het oude leenstelsel, dus haar studieschuld telt voor 0,75% mee in de berekening van de maximale hypotheek. Door de studieschuld kan Sophie maximaal €151.494 lenen bij de bank. Als Sophie’s studieschuld onder het nieuwe leenstelsel valt wordt wegingsfactor 0,45% toegepast en kan ze een maximale hypotheek van €164.178 krijgen. Zonder studieschuld had ze €183.203 kunnen lenen bij de bank voor het kopen van een huis.

Voorbeeld 2

Daan en Emma willen samen een huis kopen. Ze hebben allebei een inkomen: Sophie heeft een bruto jaarinkomen van €25.000 en Daan van €20.000. Zonder studieschuld hadden ze een maximale hypotheek van €206.102 kunnen krijgen. Maar helaas is dit wel het geval: beiden hebben een studieschuld van €15.000. Als deze schuld onder het oude leenstelsel valt wordt hun maximale hypotheek €142.686. Met een schuld uit het nieuwe leenstelsel kunnen ze maximaal  €168.053 lenen bij de bank.

Studieschuld wel of niet vermelden?

Zoals je kunt lezen kan een studieschuld ervoor zorgen dat je tienduizenden euro’s minder kunt lenen. Soms kiest men er dan ook voor om hier niet eerlijk over te zijn, een studieschuld wordt namelijk niet geregistreerd bij BKR. Heb je niet gemeld dat je een studieschuld hebt en heb je een lening afgesloten bij Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan heb je geen recht op de dekking van de NHG wanneer je je huis gedwongen moet verkopen met een restschuld. Daarom kun je hier beter wel open over zijn, zodat een restschuld in zo’n situatie kan worden kwijtgescholden door de Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW).

Conclusie

Door de krapte op de woningmarkt zijn huizen ontzettend duur en daarnaast heb je al gauw duizenden euro’s extra nodig om over de vraagprijs te kunnen bieden. Voor een appartement in Groningen stad betaal je al snel tussen de €200.000 en €250.000. Met een studieschuld valt deze prijsklasse al gauw buiten je budget. Flink doorsparen of op zoek gaan naar een woning buiten de stad zijn de opties die je hebt.

En het allerbeste is natuurlijk om je studieschuld zo laag mogelijk te houden. Het kan ontzettend verleidelijk zijn om soms wat meer te lenen bij DUO, want met één klik op de knop staan de extra euro’s binnen een paar dagen op je bankrekening. Maar de uiteindelijke financiële gevolgen kunnen groot zijn. Wees je daarom bewust van wat je uitgeeft en neem je financiën eens goed onder de loep. Je kunt ongetwijfeld op een hoop dingen besparen zonder dat je je levensstijl al te veel hoeft aan te passen. Meer daarover lees je in ons artikel Kopzorgen door leenstelsel? Met deze 12 tips hoef jij minder geld te lenen.

 


 

Tessa Molenaar

Hoi, leuk dat je een kijkje neemt op online platform Twentyfour Flow! Mijn naam is Tessa, een twentysomething die in hartje Groningen woont. Ik hou me al een tijdje bezig met de vraag hoe je relaxed een druk leven kunt leiden als jongvolwassene. Stress is namelijk een maatschappelijk probleem dat ook onder Millennials en Generatie Z steeds meer voorkomt. De afgelopen jaren heb ik veel met deze generaties gewerkt in de arbeidsbemiddeling. Daar zag ik dat jonge mensen moeite hebben met de druk die op hen wordt gelegd. Met deze website wil ik graag iets voor hen (jullie) betekenen.